Beaucoup d’entrepreneurs qui lancent leur activité ne savent pas quelles assurances il est important de souscrire. Ces dernières sont pourtant obligatoires la plupart du temps. Les autres permettent de vous apporter à vous et à votre entreprise, une protection plus complète. De quelles assurances votre PME a-t-elle alors besoin et à quoi servent-elles ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les assurances professionnelles.
Création PME : quelles assurances est-il conseillé de souscrire ?
Création de PME : l'assurance crédit
L'assurance crédit vise à protéger l'entreprise des risques d'impayés de ses clients. Dans toute société, on peut en effet avoir des doutes sur la situation financière de certains clients. On peut également être confronté à des retards de paiement, à la faillite ou à l'insolvabilité de ses acheteurs. Des facteurs commerciaux, politiques ou encore sociaux peuvent en outre empêcher vos clients de verser l'argent qu'ils doivent à votre entreprise. Pour protéger votre trésorerie, l'assurance crédit est donc indispensable. Si les clients ne sont pas en mesure de s'acquitter de leurs créances, c'est alors l'assurance qui prend le relais.
L'assurance vous donne ainsi la possibilité de gérer votre entreprise et de développer votre activité en toute confiance. Outre la protection de la trésorerie, l'assurance crédit présente en effet un avantage de taille pour les PME : celui de favoriser sa croissance. L'entreprise peut en effet augmenter le nombre de ses ventes et de ses clients en toute sérénité, sans craindre les risques d'impayés. Vous pouvez notamment développer les ventes vers les marchés aux plus fortes marges. La couverture peut aussi concerner principalement les comptes clés de l'entreprise. En ne craignant plus les risques d'impayés, la société peut d'ailleurs assouplir les conditions de crédit pour attirer des clients et se démarquer sur le marché.
Il peut par exemple s'agir d'augmenter les délais de règlement. L'assurance crédit peut aussi faciliter l'accès à des financements avantageux, en améliorant votre notation financière. En cas de fusion ou d'acquisition, vous êtes protégé contre les créances douteuses provenant de la société en question. Nous vous conseillons d'utiliser un comparateur d'assurance crédit en ligne pour trouver la meilleure offre adaptée à votre PME. Il faudra prendre en compte les prix, mais aussi les plafonds pratiqués. Les conditions de modification et de résiliation de contrat doivent par ailleurs être considérées. Si vos besoins évoluent, vous devriez pouvoir adapter facilement votre contrat d'assurance.
L'assurance responsabilité civile professionnelle
Aussi appelée RC Pro, l'assurance responsabilité civile professionnelle a pour vocation de couvrir les dommages matériels, immatériels ou corporels causés à autrui par faute, imprudence ou négligence, dans le cadre de votre activité professionnelle. Toutes les activités sont concernées. Elle intervient lorsque la responsabilité de l'entreprise, de l'un de ses employés ou même de son matériel est mise en cause. C'est alors l'assurance qui va couvrir les dommages causés à la victime.
On comprend alors rapidement l'importance de cette assurance, qui couvre un grand nombre de dommages, pouvant impliquer des sommes très importantes pour les entreprises. Elle peut vous éviter de gros soucis financiers, voire de mettre la clé sur la porte en cas de problème. Pour ces raisons, l'assurance responsabilité civile professionnelle est considérée comme l'assurance de base à souscrire.
L'assurance multirisque professionnelle
L'assurance multirisque professionnelle figure également parmi les assurances professionnelles à prévoir. Elle couvre tous les risques liés à l'activité de votre PME et sert à protéger votre patrimoine immobilier et mobilier. Cela concerne notamment :
- les locaux d'exploitation et/ou le siège social,
- le matériel professionnel utilisé par l'entreprise,
- les stocks (marchandises et fournitures…).
L'assurance multirisque professionnelle vous couvre par exemple en cas d'incendie, de dégâts des eaux, de dégâts électriques ou électroniques, de vols et d'actes de vandalisme, de bris de glace ou de catastrophes naturelles. Elle intègre de plus une protection juridique et couvre la responsabilité civile professionnelle. Malgré son aspect standard, il convient de la personnaliser en fonction de la situation de l'entreprise, de son activité (métier, chiffre d'affaires…) et s'assurer qu'elle la protège suffisamment des risques qu'elle peut encourir. Il faut bien sûr comparer les tarifs des diverses assurances pour que le contrat souscrit ne pèse pas trop lourd dans les finances de l'entreprise.
L'assurance perte d'exploitation
Dans la plupart des cas, l'assurance perte d'exploitation est déjà incluse dans l'assurance multirisque professionnelle. Cette assurance a pour vocation de vous protéger financièrement en cas d'événements causant le ralentissement ou l'arrêt de l'activité. Comme pour le cas précédent, il peut par exemple s'agir d'un incendie, d'un vol, d'une inondation, ou encore d'un acte de vandalisme.
L'assurance intervient notamment pour prendre en charge les charges fixes, comme le loyer, jusqu'à ce que l'activité reprenne normalement. Elle peut prendre en charge les autres frais comme les salaires, voire la perte du chiffre d'affaires entre le sinistre et la reprise de l'activité, même si c'est plus rare. L'assurance perte d'exploitation couvre l'entreprise pendant un délai maximum défini au contrat. Ce délai varie le plus souvent de 1 à 3 ans. Son objectif est ainsi de remettre l'entreprise dans l'état financier dans lequel elle aurait été si elle n'avait pas rencontré ces difficultés.
Pourquoi est-il important de protéger son entreprise ?
Bien que certaines de ces assurances ne soient pas obligatoires, elles aident à sécuriser l'activité de l'entreprise et l'employeur lui-même. Il n'est en effet pas rare que l'entreprise ne parvienne pas à surmonter les difficultés toute seule. C'est pourquoi les assurances sont essentielles. En plus de protéger la structure des éventuels dommages qu'elle peut subir, elles permettent également de dédommager les tiers pour les préjudices que l'on peut leur causer inopinément. Aucune entreprise n'est totalement à l'abri des risques liés à l'exercice de son activité.
Il peut suffire d'un événement comme un incendie, une catastrophe naturelle et d'importants impayés de quelques clients pour tout mettre en péril. Pour cette raison, il faut bien choisir les garanties en prenant en compte tous les éléments nécessaires (activité, environnement, capacités de l'entreprise) pour être parfaitement protégé en cas de problème. En plus d'être un filet de sécurité, une assurance permet par ailleurs de garantir votre fiabilité vis-à-vis de vos partenaires et de vos propres créanciers. Il ne faut toutefois pas la choisir au hasard. Il faut réaliser un travail rigoureux pour identifier les potentiels problèmes, analyser les risques et les solutions adaptées.
