Quel est le délai d’encaissement d’un chèque bancaire ?

Le paiement par chèque

Il est possible de payer par chèque, même si ce moyen de paiement est moins populaire que la carte bancaire aujourd'hui. Vous pouvez faire une demande de chéquier auprès de votre banque (en ligne ou au guichet directement). Vous avez la possibilité de recevoir votre chéquier à domicile, par courrier simple ou recommandé.

Rédiger un chèque est assez simple :

• il ne faut laisser aucun blanc avant ou après avoir inscrit la somme ;
• il faut écrire ladite somme en chiffres et en lettres. Si vous avez fait une erreur ou que les deux inscriptions ne correspondent pas, ce sera alors la somme en lettres qui sera retenue ;
• il faut que votre nom soit bien lisible sur le chèque ;
• la signature du chèque doit ressembler à la signature que connaît votre établissement bancaire ;
• il est obligatoire que le chèque comprenne le lieu où il est émis ainsi que la date à laquelle il a été rédigé.

Un chèque est valide 1 an et 8 jours. Passé ce délai, il n'est plus possible de l'encaisser. Il convient, pour encaisser le chèque, de l'endosser, donc de signer au verso. Une fois le chèque encaissé, le compte est débité.

Un commerçant peut refuser un paiement par chèque. Il peut aussi fixer un montant maximal ou minimal pour le paiement par chèque. Il est possible qu'il vous demande une pièce d'identité.

Bon à savoir : vous pouvez aussi payer par chèque à l'étranger, dans les pays de la zone euro, mais uniquement si le commerçant accepte les chèques.

Le délai d'encaissement d'un chèque

Il faut savoir que lorsqu'un chèque est déposé sur votre compte bancaire, votre banque doit d'abord s'assurer que l'émetteur a bien les fonds sur son compte. Il faut pour cela qu'elle interroge sa banque. Le délai d'encaissement ou temps d'encaissement correspond, en fait, au temps pendant lequel la banque traite le chèque avant que l'argent ne soit versé sur votre compte ou celui du bénéficiaire.

Cela peut prendre plus ou moins longtemps selon la banque :

• au Crédit Agricole, le délai d'encaissement d'un chèque est assez rapide. Il se fait dans la journée après le dépôt. Il est possible aujourd'hui d'encaisser des chèques facilement depuis son téléphone portable lorsque l'on est client du Crédit Agricole ;
• à la Banque Postale, la somme est créditée sur votre compte le lendemain du jour où vous avez déposé votre chèque ;
• à la Banque Populaire, si vous remplissez votre remise de chèque avant 16h, il y a des chances pour qu'il soit encaissé dans la journée. Si vous le déposez après 16h, dans ce cas, il faudra attendre le lendemain pour que le montant apparaisse sur votre compte ;
• à la Caisse d’Épargne, en général, les chèques sont rapidement traités. Ils sont encaissés le jour même du dépôt ;
• au Crédit Mutuel, un chèque sera encaissé sur votre compte bancaire le lendemain du jour où vous l'avez déposé, s'il s'agit d'un jour ouvré. Les agences du Crédit Mutuel sont fermées du samedi midi au mardi matin, si vous faites une remise de chèques durant le week-end, votre chèque ne sera encaissé qu'à partir du mardi midi ;
• chez Boursorama, il faut compter un délai de traitement maximum de 3 jours lorsque vous recevez la remise de chèques par la banque en ligne ;
• à la BNP Paribas, il faut compter un jour ouvré avant que le chèque ne soit remis sur votre compte. Cela signifie que si vous déposez un chèque le samedi après-midi, il ne sera remis sur votre compte que le mardi après-midi. En effet, la BNP est fermée le week-end ;
• chez Hello Bank, cela va dépendre de l'heure à laquelle vous déposez le chèque. En effet, si vous déposez votre chèque avant 15h30, alors la remise sera effective dès le lendemain. Si vous déposez votre chèque après 15h30, alors il sera encaissé le surlendemain ;
• chez ING Direct, le temps d'encaissement pour un chèque est de trois jours ouvrés ;
• chez Fortuneo, il faut compter environ 2 jours. Par exemple, si vous envoyez votre chèque le mercredi après-midi, il apparaîtra sur votre compte le vendredi et la date d'opération sera fixée au jeudi ;
• chez Monabanq, encaisse votre chèque le jour même. Pour cela, il faut que vous envoyiez votre chèque, daté et signé, par courrier postal, sous 4 jours ouvrés. Il est important de savoir que deux jours après l'envoi du chèque, il sera encaissé sur votre compte. Toutefois, la valeur est fixée au jour du dépôt « numérique » ;
• à la LCL, met un jour pour encaisser un chèque sur votre compte. De ce fait, la somme apparaîtra sur votre compte dès le lendemain ;
• à la Société Générale, il faut compter environ deux jours pour qu'un chèque déposé soit encaissé sur votre compte. Il faut toutefois que le dépôt soit fait durant les horaires d'ouverture de l'agence (hors week-end et jours fériés) ;
• chez Nickel, il faut d'abord vous connecter à votre Espace Client pour pouvoir déposer un chèque, enregistrer votre chèque en ligne puis l'envoyer par courrier postal. Il faut environ 15 jours, au maximum, pour que le chèque soit encaissé sur votre compte et la somme créditée ;
• BforBank mettra environ trois jours à créditer votre compte après que vous ayez déposé un chèque. C'est le temps qu'il faut pour que la demande soit traitée.

Pourquoi est-ce que c'est si long ?

Avant tout, la banque cherche à se protéger. Déjà, elle veut s'assurer que la personne qui a fait le chèque dispose bien des fonds nécessaires. Ainsi, elle vérifie que d'encaisser le chèque ne va pas fragiliser votre compte.

De plus, la banque veut s'assurer qu'il ne s'agit pas d'une escroquerie. Certaines personnes ont compris comment fonctionne le système du délai d'encaissement. Alors elles utilisent leurs connaissances pour frauder la banque.

Elles ouvrent un compte sous une fausse identité, avec de faux bulletins de salaire et de faux justificatifs de domicile. Ensuite, elles peuvent déposer un chèque d'une grande valeur (souvent entre 5 000 et 10 000 euros) et demandent à retirer la somme en liquide. Quelques jours plus tard, la banque se rend compte que le chèque était volé.

C'est donc une pure perte pour la banque. C'est pour cette raison que les banques sont particulièrement vigilantes en ce qui concerne les délais d'encaissement de chèques.

Comment faire pour accélérer le processus ?

Vous pouvez faire en sorte que votre chèque soit encaissé plus rapidement par la banque. Vous pouvez, par exemple, apporter la preuve du paiement à votre banquier. Si la somme que vous recevez est une donation de vos parents, vous pouvez leur demander d'attester le paiement pour rassurer la banque. Ainsi, cela évitera les vérifications qui prendraient du temps et rallongeraient le délai d'encaissement du chèque.

Vous avez également la possibilité d'utiliser les bordereaux de remise de chèque de votre agence. Cela évitera de faire perdre du temps à votre banquier puisqu'il saura quel compte créditer. C'est aussi le cas si vous êtes client d'une banque en ligne. Il faut veiller à bien respecter les procédures d'envoi des chèques.

Pour savoir si un chèque a bien été encaissé, il suffit de vérifier votre compte :

• si vous êtes l'émetteur du chèque, alors votre compte doit présenté un débit correspondant au montant du chèque ;
• si vous êtes le bénéficiaire, alors votre compte doit présenter une rentrée d'argent qui correspond également au montant du chèque.