Les banques en ligne connaissent un grand essor depuis quelques années. Selon le blog Bankobserver, en 2020, 23 % des détenteurs de comptes bancaires avaient opté pour une banque en ligne. De plus en plus de personnes se tournent vers ces institutions financières numériques qu’elles considèrent plus profitables que les banques traditionnelles. Alors, en quoi la banque en ligne est-elle plus avantageuse que la banque traditionnelle ?
Pourquoi opter pour une banque en ligne ?
Les banques classiques et leurs limites
L'apparition de la banque virtuelle a mis à nu certaines limites au niveau de la banque classique (physique). Le premier grief contre la banque physique est en lien avec le prix des prestations. La banque physique prélève des montants plus ou moins élevés pour des opérations dorénavant automatisées. De plus, les frais de gestion de compte ne cessent d'augmenter.
En dehors des frais de gestion des comptes, il est aussi reproché aux banques traditionnelles le changement perpétuel des conseillers attribués aux clients. Ces derniers ne trouvent pas cette situation rassurante et redoutent un manque de suivi de leurs dossiers.
L'éloignement de l'institution bancaire classique fait également partie de ses limites. Généralement, il faut se déplacer sur une certaine distance pour trouver une agence physique. Au regard de ces quelques inconvénients liés à la banque conventionnelle, avoir un compte avec une banque en ligne est perçu comme la meilleure solution pour de nombreuses personnes.
La banque en ligne et son fonctionnement
La banque en ligne est une banque qui fonctionne entièrement en ligne. Elle ne dispose d'aucune agence physique. À quelques exceptions près, vous ne pouvez donc pas vous rendre dans une agence pour déposer un chèque, parler à un conseiller ou pour d'autres services. Cependant, le service client de la banque en ligne est tout à fait compétent.
La banque en ligne est généralement rattachée à un groupe bancaire qui l'a rachetée ou lancée lui-même. Les clients bénéficient alors des mêmes garanties que celles offertes par la banque conventionnelle. Il n'y a donc aucun doute à avoir en ouvrant un compte bancaire en ligne avec ce type d'organisme financier.
Les modes de fonctionnement de la banque en ligne
Trois types de fonctionnements sont constatés au niveau des banques en ligne. Cela permet de classer celles-ci en trois catégories. Dans la première catégorie, la plupart des opérations sont gratuites à condition de respecter quelques conditions de revenus.
Ainsi, en dehors des incidents de paiement tels que le découvert, vous ne paierez aucun frais pour les frais de tenue de compte, la commission d'intervention, la cotisation de carte bancaire… Il suffit de respecter la condition de revenus. Le montant à respecter diffère d'un organisme à un autre. Il peut être de 1 000 euros, 1 200 euros, etc.
La deuxième catégorie de banque offre des services pas chers et sans condition. Autrement dit, ce sont des banques payantes qui n'imposent pas de critères de revenus. Malgré cela, elles restent bien moins coûteuses que les banques classiques.
Quant à la troisième catégorie des institutions financières en ligne, celle-ci offre des services totalement gratuits et sans aucune condition. Ce dernier type de banque a vu le jour à cause de la forte concurrence entre les banques en ligne. Pour mieux se vendre, certaines de ces banques ont décidé d'assouplir leurs conditions de revenus. Ce type de banque intègre, en revanche, des cartes bancaires à autorisation systématique. Les offres sont aussi beaucoup plus destinées aux jeunes et aux étudiants. Les services sont tout de même limités. Certaines banques n'autorisent pas le découvert, tandis que d'autres n'ont pas de chéquier.
Il faut également noter qu'une nouvelle condition est récemment apparue dans l'univers des banques en ligne. Il s'agit des conditions relatives à l'utilisation des cartes bancaires. Si vous disposez d'une carte bancaire d'une banque en ligne, vous devez utiliser cette dernière 1, 2 ou 3 fois pendant le mois. Autrement, vous risquez d'écoper de pénalités financières.
Les services proposés par la banque en ligne
Vous avez la possibilité de la choisir comme banque principale. La banque en ligne propose tous les services bancaires essentiels. Vous avez accès aux services basiques tels que :
- un compte courant,
- des livrets d'épargne,
- des assurances,
- des dispositifs de paiement tels que la carte bancaire, le chèque de banque, le chéquier et autres.
Certaines banques en ligne peuvent vous proposer également des crédits à la consommation, des crédits immobiliers… Toutefois, ceci n'est pas systématique.
La procédure pour ouvrir un compte auprès d'une banque en ligne
L'ouverture d'un compte bancaire en ligne se fait sur internet via smartphone ou ordinateur. Elle se déroule en plusieurs étapes.
Le choix de la banque
La première étape est de choisir la banque en ligne où ouvrir le compte. Le choix doit respecter certains critères. Il faut notamment étudier les tarifs proposés, les services disponibles, leurs avantages et inconvénients. Une fois la banque déterminée, une vérification des critères d'éligibilité s'avère nécessaire.
Il faut respecter certaines conditions afin d'ouvrir un compte bancaire en ligne. Pour les banques en France, vous devez être majeur et résider sur le territoire français. Il faut pareillement disposer d'un RIB obtenu en son nom auprès d'une banque française. Le souscripteur doit également respecter les conditions de revenus ou d'épargne lorsque la banque le demande.
Le remplissage du formulaire
Une fois que le choix de la banque et la vérification des critères d'éligibilité effectués, vous devez passer à la souscription proprement dite. Elle passe par le remplissage du formulaire d'inscription sur internet. À cet effet, vous devez fournir divers renseignements, dont votre identité, vos coordonnées, votre situation familiale et votre situation professionnelle.
Vous devez aussi sélectionner votre offre bancaire. Vous pouvez enregistrer et conserver votre formulaire si vous n'avez pas assez de temps pour finir ou si certaines informations vous font défaut.
La signature du contrat bancaire
Aujourd'hui, il n'est plus nécessaire d'envoyer par la poste, son contrat signé à la banque. Il existe désormais un système de signature électronique permettant de signer son contrat directement sur internet. Ce type de signature a la même valeur juridique qu'une signature classique. Pour obtenir la signature du client, la banque envoie un code par SMS au client. Ce dernier recopie le code et l'inscrit sur le formulaire d'inscription.
L'envoi des pièces justificatives et activation du compte
À l'instar des banques traditionnelles, les banques en ligne demandent certaines pièces à leurs clients afin de vérifier leur identité. Ces justificatifs sont à numériser et à envoyer directement en ligne. Il s'agit notamment :
- d'une pièce d'identité (passeport ou carte d'identité, permis de conduire, titre de séjour…),
- de justificatifs de revenus (2 à 3 bulletins de salaire ou de devis d'imposition),
- d'un RIB portant le nom du client et délivré par une banque française,
- d'un justificatif de domicile,
- d'une signature sur fond blanc.
Dès que vous numérisez toutes les pièces, il vous suffit de les télécharger à la fin du formulaire. Pour activer le compte ainsi créé, vous devez faire un premier dépôt à votre nom par le biais d'un autre compte bancaire.
Le plus souvent, il faut déposer pour ce premier versement un montant de 300 euros. Ce montant peut aussi diminuer ou augmenter de quelques euros en fonction de la banque. Il faudra cependant attendre que la banque finisse d'étudier votre dossier pour savoir si la banque accepte ou non votre demande d'ouverture de compte.
Les avantages de la banque en ligne
La banque en ligne offre de nombreux avantages à ses clients. L'ouverture de compte est facile et rapide, de même que la fermeture. Les frais bancaires ne sont pas aussi élevés que ceux des banques avec agence. Ils sont 2 à 4 fois plus bas qu'au niveau des banques classiques. Les banques en ligne n'ayant presque pas d'agence physique, elles dépensent peu en termes de budget de fonctionnement. Le besoin en conseiller est aussi limité, car les clients gèrent leurs comptes eux-mêmes.
Avec la banque en ligne, le client peut aussi gérer son compte depuis n'importe quel endroit et à n'importe quel moment. Ceci est possible grâce à des applications mobiles novatrices. Le client peut émettre un chèque, faire un virement, remplir un bordereau de chèque ou parler à un conseiller directement sur internet. La discussion avec les conseillers se fait via webcam, téléphone ou réseaux sociaux. La barrière liée aux contraintes horaires est donc levée.
Notez que les autorités bancaires soumettent la banque en ligne aux mêmes conditions d'exercice et de contrôle que les banques traditionnelles. Avoir ses fonds dans une banque en ligne n'est pas plus risqué que de les déposer dans une banque physique.
