Lorsque vos mensualités d’emprunteur représentent une part importante de vos dépenses de chaque mois au point où votre pouvoir d’achat diminue, vous pouvez les réduire de plus de 30 %. Plusieurs solutions existent à cet effet notamment si vous souhaitez baisser votre taux d’endettement et augmenter votre reste à vivre afin de réaliser un projet financier. Découvrez dans cet article des solutions ou démarches pour réduire vos mensualités d’emprunteur et rééquilibrer votre budget.
Comment réduire vos mensualités d’emprunteur ?
Faites un regroupement de crédit
Le regroupement de crédit aussi appelé restructuration de dettes, rachat de crédit ou refinancement consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. Ceci permet de réduire jusqu'à 60 % le montant des mensualités et, par ricochet, de baisser le taux d'endettement mensuel. Une telle opération implique également un allongement de la durée de remboursement.
L'ensemble de vos prêts est en effet racheté par un organisme financier qui se chargera de contacter vos créanciers pour rembourser vos crédits. Vous pouvez regrouper différents types de prêts notamment :
- les crédits à la consommation (prêt travaux, crédit voyage, crédit auto, revolving, LOA…),
- les prêts immobiliers (crédit immobilier bancaire, prêt action logement, PTZ, PEL, PAS…),
- les dettes (retard d'impôt, retard de loyer, dette d'huissier, facture d'électricité/eau impayée…).
Deux options vous seront proposées pour le regroupement ou rachat de crédit. Il s'agit du rachat de crédit conso (première option) et le rachat de crédit hypothécaire (seconde option).
Le rachat de crédit conso prend en compte les crédits à la consommation, les dettes éventuelles et un prêt immobilier si ce dernier représente moins de 60 % du total à regrouper. Le rachat de crédit hypothécaire est encore appelé rachat de crédits conso et immo. Cette opération bancaire permet de regrouper également les crédits à la consommation, les dettes éventuelles et un crédit immobilier. La différence avec le rachat de crédit conso est qu'ici le prêt immobilier peut représenter plus de 60 % du montant total des prêts groupés.
Pour obtenir un regroupement de crédit, il est conseillé de faire une demande auprès d'un courtier spécialisé qui peut vous accompagner dans vos démarches. Celles-ci consisteront à monter un dossier solide et à trouver un organisme financier disposé à racheter vos crédits au meilleur taux. Après avoir choisi et signé une offre sur mesure, vous n'aurez qu'une seule échéance à payer et votre reste à vivre mensuel sera plus confortable.
Modulez les échéances de remboursement
La modulation des échéances de remboursement de vos crédits peut être une solution pour réduire considérablement vos mensualités. Elle consiste à payer moins chaque mois tout en étalant le remboursement de votre crédit dans le temps.
Cette méthode permet en général de baisser de 10 à 30 % vos mensualités tout en rallongeant la durée de remboursement de l'emprunt. Au lieu de rembourser un crédit immobilier sur 23 ans par exemple, vous pouvez alors étaler le remboursement sur 25 ans et le montant de vos échéances mensuelles sera moins important. Il est aussi possible de stopper complètement les remboursements d'emprunt pendant une période déterminée.
Pour obtenir une modularité de vos mensualités, il suffit d'en faire la demande auprès de votre conseiller bancaire ou auprès de l'organisme prêteur. Les conditions d'obtention peuvent toutefois varier en fonction du type de prêt et selon l'établissement prêteur.
Certaines banques permettent par exemple une modulation des échéances dès la première année de remboursement tandis que d'autres ne l'autorisent qu'un à deux ans après la signature du prêt. Notez également que des établissements peuvent ne pas limiter la modulation en pourcentage, mais refusent d'allonger au-delà de 3 ans la durée de remboursement du prêt. D'autres structures exigent aussi un délai minimum d'un an par exemple entre deux modulations.
Dans tous les cas, les conditions d'une modulation des échéances sont généralement déterminées dès la signature de l'offre de prêt. Vous pouvez consulter vos contrats de prêt ou votre banquier pour vous enquérir sur vos possibilités de modulation d'échéances. Notez toutefois qu'une modulation des échéances ou le report des mensualités provoquera de façon mécanique un surcoût global de votre crédit en raison de l'allongement de la durée de remboursement.
Renégociez les crédits en cours
Pour réduire vos mensualités d'emprunteur, une autre solution consiste à renégocier les termes d'un crédit avec votre banque, notamment le taux d'intérêt. Il s'agit concrètement de demander à votre banque prêteuse un abaissement du taux d'emprunt. Une renégociation de crédit immobilier peut par exemple servir à diminuer le TAEG, donc son coût total et les mensualités de votre prêt immobilier.
Votre demande de renégociation sera tout à fait justifiée si les taux d'intérêt ont par exemple baissé depuis la signature du contrat de prêt ou si vous avez des difficultés à supporter le taux initial fixe proposé dans le contrat de prêt en raison de votre situation financière actuelle.
Étant donné que la banque n'a pas intérêt à ce que vous rencontriez des difficultés dans le remboursement de votre prêt, la plupart des banques cèdent sur certains points comme le taux d'intérêt ou la durée totale de remboursement. D'autres établissements bancaires considèrent cependant des prêts comme non renégociables ou proposent des offres qui ne sont pas vraiment intéressantes.
Dans ce cas, synonyme d'échec de renégociation, vous pouvez faire jouer la concurrence et faire racheter le crédit par un autre établissement financier. Veillez à ce que celui-ci vous propose une offre avec des conditions de remboursement nettement plus intéressantes que votre banque (taux à la baisse, des mensualités diminuées et sur mesure, durée de remboursement rallongée…). Vous devez aussi prendre en compte le coût du rachat de crédit pour voir si l'opération est avantageuse. Il s'agit surtout de considérer les frais tels que : les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de garantie.
Baissez le taux de l'assurance emprunteur
La souscription d'une assurance emprunteur est souvent exigée avant l'obtention d'un crédit, notamment d'un prêt immobilier bancaire. Elle garantit à l'établissement bancaire la prise en charge des échéances de remboursement ou du capital restant dû d'un crédit en cours lorsque surviennent des évènements tels que :
- la perte totale et irréversible d'autonomie de l'emprunteur,
- une invalidité permanente,
- une incapacité temporaire de travail,
- la perte d'emploi,
- le décès de l'emprunteur…
Le coût total de cette assurance représente en moyenne 25 % du montant emprunté. Ses mensualités impactent donc grandement le coût total d'un prêt. Une autre carte que vous pouvez donc jouer pour réduire vos mensualités d'emprunteur est de changer d'assurance emprunteur pour avoir un taux plus avantageux.
Si vous aviez souscrit par exemple une assurance emprunteur chez votre banque prêteuse, le mieux serait maintenant d'opter pour une délégation d'assurance emprunteur pour avoir un contrat plus adapté à votre profil. Au cas où vous êtes déjà couvert par une assurance emprunteur personnalisée, vous pouvez toujours faire jouer la concurrence et souscrire une autre assurance emprunteur offrant les mêmes garanties, mais à un meilleur taux.
