Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt entre particuliers FICP 

Le prêt entre particuliers : comment ça marche ?

Vous vous retrouvez au cœur d'une situation de surendettement et vous avez besoin d'argent ? Vous pouvez envisager de passer par un prêt entre particuliers.

Cette solution a émergé aux États-Unis, après la crise des subprimes. Le prêt personnel entre particuliers (également appelé crédit sans banque) permet la mise en œuvre d'un contrat de crédit entre deux personnes physiques sans aucune participation de la banque.

Il est toutefois possible de bénéficier du soutien d'un organisme spécialisé dans ce genre de transaction. Il permet aux personnes interdit bancaire de bénéficier d'un prêt. Pour le créancier, c'est l'occasion de rentabiliser son épargne avec encore plus d'avantages qu'avec des solutions d'épargne proposées par la banque.

Un prêt entre particuliers a une durée qui peut varier entre 3 et 5 ans. En général, il concerne des sommes inférieures à 10 000 euros. Il fonctionne comme un prêt normal mais sans intermédiaire. Il peut aussi bien servir pour des grosses ou des petites sommes. Vous avez aussi la possibilité d'emprunter auprès de plusieurs personnes.

Plusieurs autres formes de prêt entre particuliers peuvent également être évoquées comme le prêt familial, le microcrédit ou le peer to peer par Internet. De ce fait, le prêteur et l'emprunteur peuvent se connaître ou non.

Il faut que soit établi un contrat à l'écrit pour fixer le montant du crédit, les mensualités, le taux d'intérêt ainsi que le délai de remboursement. Toutefois, la rédaction de ce contrat n'est pas forcément obligatoire en dessous d'un certain montant.

Attention : le créancier doit déclarer les revenus générés par ce prêt.

Le contrat est appelé une reconnaissance de dette. Les différentes modalités de remboursement sont établies entre le créancier et l'emprunteur. Il faut que les taux d'intérêt choisis correspondent aux taux d'usure en vigueur.

Les avantages du prêt entre particuliers FICP

L'un des avantages principaux du prêt entre particuliers FICP, c'est qu'il est simple de l'obtenir. En effet, les conditions d'obtention sont moins strictes que pour un prêt classique.

Les pièces justificatives demandées ne sont pas les mêmes que pour un prêt auprès d'une banque. En effet, il vous suffit de joindre un justificatif de domicile (comme une quittance de loyer ou une facture d'électricité, par exemple) et une pièce d'identité.

Bon à savoir : vous n'avez pas besoin de prouver votre capacité de remboursement ou votre solvabilité avec ce genre de prêt.

De plus, si vous avez besoin d'emprunter rapidement une certaine somme d'argent, passer par un prêt entre particuliers FICP est très pratique. Puisqu'il est plus facile d'obtenir ce genre de prêt, vous pourrez donc profiter tout de suite, ou presque, de la somme empruntée.

Le crédit sans banque est une bonne alternative pour les personnes inscrites aux FICP ou au FCC (Fichier Central des Chèques) à la Banque de France qui ne peuvent plus souscrire à un prêt personnel ou bien profiter d'un rachat de crédit. Les banques hésitent à accorder des prêts aux personnes avec ce profil.

Certaines personnes préfèrent avoir recours au prêt entre particuliers car elles n'accordent pas leur confiance au système bancaire actuel. Avec le prêt entre particuliers, l'emprunteur ne paie pas de frais de dossier ou de fonctionnement, qui peuvent s'avérer assez importants (avec des taux entre 4 et 19% en ce qui concerne les crédits à la consommation).

Si vous n'êtes pas fiché à la Banque de France, le prêt entre particuliers peut faire partie d'un rachat de crédits personnel, selon plusieurs conditions. La banque devra étudier votre dossier (cela se fait au cas par cas) et pourra parfois accepter d'intégrer le prêt entre particuliers dans le rachat de crédit.

Quels sont les inconvénients ?

Si cette solution peut être assez avantageuse, elle présente toutefois quelques inconvénients qu'il faut connaître avant de vous lancer.

Avant tout, il faut savoir que les taux d'intérêt des prêts entre particuliers sont assez élevés. Cela vient du fait que la situation est assez risquée pour l'emprunteur. De plus, le fait que le créancier puisse faire fructifier son épargne avec ce genre de système peut également expliquer ces forts taux d'intérêt.

Attention : il faut noter que les taux ont tendance à dépasser les 5%.

L'un des autres inconvénients de ce type de système, c'est que vous pouvez parfois tomber sur des arnaqueurs, aussi bien du côté des emprunteurs que des créanciers d'ailleurs. Certaines personnes essaient de profiter de la détresse des gens sans aucun scrupule. Méfiance, donc !

Il faut donc toujours mettre en place un contrat (reconnaissance de dette) entre le créancier et l'emprunteur.

Bon à savoir : si la somme empruntée est supérieure à 780 euros, alors il faudra en faire la déclaration au fisc via l'imprimé numéro 2062 (PDF disponible ici).

Se méfier des arnaques

Si vous voulez emprunter, vous devez toutefois rester prudent et regarder les offres que l'on vous fait dans le moindre détail. Il faut savoir que personne ne vous proposera un prêt à taux zéro. De même, si vous trouvez des offres avec des taux d'intérêt très élevé, passez votre chemin !

Important : il vous est possible de consulter les taux d'usure qui sont fixés par la Banque de France, donc renseignez-vous bien !

De plus, veillez à ne donner aucune information bancaire avant d'être sûr qu'il n s'agit pas d'une arnaque. Par exemple, s'il vous est demandé d'avancer de l'argent pour régler des frais de dossier, alors méfiez-vous ! Il s'agit certainement d'une arnaque !

Il est facile de repérer les arnaques. Si l'annonce est passée dans un commentaire d'article ou sur un forum, c'est louche. Pareil si l'annonce comporte des fautes d'orthographe. Enfin, si l'annonce comprend l'histoire de quelqu'un dans les moindres détails et est racontée à la première personne, vous devriez vous méfier également.